Cálculo da Aposentadoria: Exemplos Práticos para Todas as

Entender o cálculo da aposentadoria pode parecer desafiador, mas é um passo crucial para garantir seu futuro financeiro. Compreender as regras do INSS é essencial para tomar decisões informadas sobre quando e como se aposentar. Neste artigo, mostramos como aplicar essas regras por meio de exemplos práticos adaptados a diferentes perfis.

As regras do INSS, especialmente após a Reforma da Previdência de 2019, definem quem pode se aposentar e com qual benefício. As principais modalidades incluem aposentadoria por idade, por pontos e regras de transição para quem já contribuía antes da reforma.

Nos exemplos a seguir, você aprenderá a avaliar sua idade e tempo de contribuição para escolher a melhor opção. Nosso objetivo é ensinar como analisar suas condições e calcular o benefício de forma clara. Assim, você estará preparado para planejar a aposentadoria com confiança.

Cálculo da Aposentadoria: Exemplos Práticos

Mulher, 62 anos, 15 anos de contribuição

Condição: Maria tem 62 anos e contribuiu por 15 anos com um salário médio de R$ 3.000 (já ajustado pela inflação).

Raciocínio para escolher a aposentadoria:

Verificar a idade: Maria tem 62 anos, que é a idade mínima para mulheres na aposentadoria por idade.
Verificar o tempo de contribuição: Ela tem 15 anos de contribuição, o mínimo exigido para a aposentadoria por idade (para quem já contribuía antes da reforma).
Checar os pontos: Soma da idade (62) + tempo de contribuição (15) = 77 pontos. Em 2025, a aposentadoria por pontos exige 89 pontos para mulheres, então Maria ainda não se qualifica para essa modalidade.
Outras opções de transição: Como Maria tem apenas 15 anos de contribuição, ela não se qualifica para regras de transição que exigem mais tempo, como o pedágio (mínimo de 30 anos para mulheres).
Conclusão: A aposentadoria por idade é a única opção disponível para Maria no momento.

Cálculo do benefício:

Média salarial: R$ 3.000.
Percentual do benefício: 60% (mínimo para aposentadoria por idade).
Valor do benefício: 60% de R$ 3.000 = R$ 1.800.

Reflexão: Maria pode se aposentar agora com R$ 1.800. No entanto, se ela contribuir por mais 5 anos (até 67 anos), terá 20 anos de contribuição, aumentando o percentual para 70% (60% + 2% × 5), resultando em R$ 2.100. Ela deve pesar se prefere se aposentar agora ou continuar contribuindo para aumentar o valor.

Homem, 60 anos, 35 anos de contribuição

Condição: João tem 60 anos e contribuiu por 35 anos com uma média salarial de R$ 5.000.

Raciocínio para escolher a aposentadoria:

Verificar a idade: João tem 60 anos, o que é abaixo dos 65 anos exigidos para a aposentadoria por idade.
Verificar o tempo de contribuição: Com 35 anos de contribuição, João já ultrapassou os 20 anos mínimos para homens na aposentadoria por idade, mas a idade ainda é um limitante.
Checar os pontos: Idade (60) + tempo de contribuição (35) = 95 pontos. Em 2025, a aposentadoria por pontos exige 99 pontos para homens, então João está 4 pontos abaixo.
Outras opções de transição: Como João já contribuía antes de 2019, ele pode se qualificar para a regra de transição por tempo de contribuição com idade mínima (60 anos e 35 anos de contribuição para homens). Essa regra permite a aposentadoria, mas o valor pode ser reduzido pelo fator previdenciário ou outras limitações.
Conclusão: João pode optar pela regra de transição agora ou esperar 4 anos para atingir 99 pontos (64 anos e 39 anos de contribuição), o que pode resultar em um benefício maior pela aposentadoria por pontos.

Cálculo do benefício (regra de transição por tempo de contribuição):

Média salarial: R$ 5.000.
Percentual do benefício: 60% + (2% × 15 anos acima de 20) = 90%.
Valor do benefício: 90% de R$ 5.000 = R$ 4.500.

Cálculo do benefício (se esperar pela aposentadoria por pontos):

Com 64 anos e 39 anos de contribuição: 60% + (2% × 19 anos acima de 20) = 98%.
Valor: 98% de R$ 5.000 = R$ 4.900.

Reflexão: João deve decidir entre se aposentar agora com R$ 4.500 pela regra de transição ou esperar 4 anos para receber R$ 4.900 pela aposentadoria por pontos. A espera aumenta o benefício em R$ 400, mas ele precisa avaliar se pode ou deseja continuar contribuindo.

Jovem, 25 anos, começando a contribuir

Condição: Ana tem 25 anos, começou a contribuir agora com um salário de R$ 2.500 e planeja se aposentar aos 62 anos.

Raciocínio para escolher a aposentadoria:

Verificar o tempo de contribuição futuro: Se Ana contribuir até os 62 anos, terá 37 anos de contribuição (62 – 25).
Verificar a idade: Aos 62 anos, Ana atinge a idade mínima para a aposentadoria por idade (mulheres).
Checar os pontos: Aos 62 anos, com 37 anos de contribuição, Ana terá 62 + 37 = 99 pontos. Em 2033 (quando Ana terá 62 anos), a aposentadoria por pontos exigirá 96 pontos para mulheres, então ela se qualificará.
Outras opções: Como Ana está começando a contribuir após a reforma, as regras de transição não se aplicam. A aposentadoria por idade e por pontos são as opções principais.
Conclusão: A aposentadoria por pontos é a melhor escolha, pois Ana terá um tempo de contribuição elevado (37 anos), garantindo um percentual maior do benefício.

Cálculo do benefício (aposentadoria por pontos aos 62 anos):

Média salarial: R$ 2.500 (supondo salário constante, ajustado pela inflação).
Percentual do benefício: 60% + (2% × 22 anos acima de 15) = 104% (limitado a 100%).
Valor do benefício: 100% de R$ 2.500 = R$ 2.500.

Reflexão: Ana está no caminho certo para garantir o valor integral da média salarial com 37 anos de contribuição. Ela deve considerar contribuir com valores mais altos ao longo do tempo para aumentar a média salarial, especialmente se sua renda crescer.

Planeje Hoje o Seu Futuro

Escolher o tipo de aposentadoria exige analisar sua idade, tempo de contribuição e as regras do INSS aplicáveis. Nos exemplos acima, mostramos como Maria, João e Ana podem avaliar suas condições e decidir entre opções como aposentadoria por idade, por pontos ou regras de transição. Use o Meu INSS para verificar seu extrato de contribuições e simular cenários. Com planejamento, você pode garantir a melhor aposentadoria para o seu futuro!